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漫談互聯網消費金融:和P2P可不是一回事

2016-05-31 12:19:00來源:自貢網分享到

如今,隨著我國經濟步入“新常態”、居民收入不斷提高,以及政府政策的刺激消費,“消費金融”一時間成為熱詞。尤其在互聯網金融領域,創業投資對理財、支付領域興致缺缺,P2P行業又頻頻面臨信任危機,人們關注的焦點便投向了互聯網消費金融。一時間,消費金融市場可謂是“遍地梨花開”,涌現出了各種互聯網消費金融業務,有基于消費場景的,如螞蟻花唄、京東白條,也有純借現金的,如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸、2345貸款王等等。

消費金融:并非新鮮事兒

所謂消費金融,就是向消費者提供消費貸款的金融服務方式,通俗點說,就是在你缺錢消費的時候借給你錢花,或者先幫你買好東西、事后分期付款。除了房貸、車貸以外,家電、3C產品、裝修這些開支都可以通過消費金融方式購買。

其實“消費金融”并不是新鮮事物,早在90年代,日本的消費金融行業就進入了成熟期。在日本大大小小的商業街、酒吧街、賽馬場等附近都會找到Promise或者武富士(日本top2的消費金融公司)的廣告牌與店面。進入店面后,遞上身份證、回答若干問題、簽個字,不到半個小時就可借到一筆現金,少則幾千日元,多則數十萬日元。這就是現金貸款。同樣,在各大賣場里,也有各類辦理分期賒購的柜臺,這就是消費金融里的分期消費。

美國的消費金融市場也是如此,線下網點覆蓋率高、個人征信系統強大、審批效率極快。與美日不同的是,我國消費金融市場剛剛起步,線下門店少、征信體系不健全、風控手段少,

但隨著互聯網場景的不斷擴展,以及互聯網金融概念的普及、消費習慣的改變,通過互聯網恰好可以快速推廣業務,互聯網大數據也為風險控制提供了強有力的保障,所以,互聯網消費金融在中國得以迅速發展。

互聯網消費金融:消費金融的電子化、網絡化、信息化

與傳統的消費金融相比,互聯網消費金融是以互聯網技術為手段,向各階層消費者提供消費貸款的金融服務,是傳統消費金融活動各環節的電子化、網絡化、信息化,其本質還是消費金融。二者都繞不開三個重點環節:哪里找用戶(where)、如何判斷好人與壞人(how)、提供什么樣的金融產品(what)。

傳統的持牌消費金融公司新興的互聯網消費金融公司

哪里找用戶?線下設點為主; 場景集中、用戶信任度高;但全國覆蓋率低,三四線城鎮等都難以覆蓋。 線上推廣為主; 以2345.com的“2345貸款王”為例,依托自身的導航網站及聯盟進行推廣,覆蓋了小白領、藍領、民工、小鎮青年等等多種互聯網主流群體。

如何判斷好人與壞人?主要依靠人民銀行征信系統; 依托人民銀行征信系統,兼顧工作收入證明、學歷等其他數據進行審核;因為是以人行征信為基礎,債性關聯度極高,風險低,但無法滿足無人行征信用戶的消費金融需求,而這類用戶粗算有近6億。 人行征信與大數據征信并用; 由于線上主要人群的人行征信覆蓋率不高,所以還運用了大量第三方非結構化數據作為信用評分的輸入項,比如電商購物記錄、電話繳費帳單、網絡行為軌跡等,同時還有大量技術手段進行欺詐預防,比如人臉識別、語音識別等生物識別技術。

提供什么樣的金融產品?額度高、期限長貸款; 每單大都是5萬 至20萬(銀監的上限要求),還款期限6個月至2年,但無法滿足微額快貸的需求。 微額短期貸款; 以“2345貸款王”為例,提供最高5000元的現金貸款,還款期限最多可以一個月;在借款審批和速度上也大大提升,“只需身份證,現金貸款5000元;一經審核通過,2分鐘放款。”

而每次談起互聯網消費金融,也會有很多人將其與P2P劃等號,其實不然。在傳統P2P平臺進行投資理財的資金,一般是借給了有資金需求的中小微企業,可能用于廠房擴建、企業運營,也可能是過橋資金,錢借給企業以后被花在哪里,投資人很難一一查證。在互聯網消費金融領域,每一筆都是用在個人消費的小額貸款。

圖解互聯網消費金融的安全性

互聯網消費金融的未來:創新有N種可能

長久以來,我國一直處于重投資輕消費的經濟發展模式,導致與世界發達國家相比,我國消費占GDP比重較低。目前,我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右,而在美國市場,該占比超過60%。以中國的人口基數,消費信貸占比將還有很大的上升空間。相關數據顯示,2015年我國消費金融市場已超9萬億元,預計2019年中國消費信貸規模將超過37萬億元。對于市場來說,消費金融是一片新的藍海,隨著移動互聯網的快速發展與普及,消費者偏好呈現出多樣化,互聯網消費金融在未來也會出現n中可能,筆者嘗試拋磚引玉。

其一,利息會為0嗎?

互聯網盛行各種價格競爭,隨著市場的競爭加劇,利息(包括手續費等)肯定會逐漸下降,肯定會有為0的可能性。當利息為0,營利的方式也就發生了轉變,比如消費金融平臺可以引流、聚集用戶,用戶多了,可將其中資質好的引導去使用其他大額貸款產品,并收取傭金;或者不提供現金,而是購買商家的產品給用戶,從商家那里賺取補貼。

其二,能否有網絡抵押物?

如果有抵押物,用戶的借貸額可以大幅提升,壞賬率也可以降低。但是傳統金融要求的抵押物都是線下實物,無法適合線上平臺全國展業、快速審核的要求。那么互聯網上有無有價值可以充當抵押物的東西?當然也是存在可能,像我們常見的股票、游戲里值錢的道具、各類電商平臺里可折現的積分……

其三,能否跨境借款?

商品貿易都跨境了,金融在一定管制下也會可行。設想一下:一家美國消費金融公司通過中國用戶的實名微博帳戶作為抵押,貸款給其比特幣,用于在比特幣電商平臺消費,之后,用戶可用人民幣購買比特幣還本金及利息。

金融的本質是給實體一個杠桿、用于加速實體更好更快的發展。在金融發展的過程中,確實會衍生出只靠金融的純虛擬經濟投機行為,但那不能成為主流。套句俗語,一切不以造福人類社會為出發點的金融業態都是耍流氓。所以,隨著消費者對產品和服務訴求的日趨精細化與多元化,想要做好互聯網消費金融,實質還是要做好產品定位,結合消費者偏好和市場需求,推出簡單、安全、放心的產品。

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